Kreditrechner
Rechnen Sie mit spitzem Bleistift
Kreditrechner sind ein erstklassiges Hilfsinstrument, wenn es darum geht, den richtigen Kredit für ein geplantes Vorhaben zu finden. Die Rechentools ermöglichen es, wichtige Variablen wie die Höhe der monatlichen Rate und die Dauer der Rückzahlung zu simulieren und so die optimale Finanzierung zu finden.
Das Prinzip eines Kreditrechners beruht darauf, eine oder mehrere Variablen vorzugeben und sich dann andere Bestandteile des Kredites ausrechnen zu lassen. Die für einen Ratenkredit wichtigen Variablen sind die Höhe des Kreditbetrages, der Zinssatz, die Laufzeit und die Höhe der monatlichen Rate. Darüber hinaus können bei auch noch eine eventuelle Bearbeitungsgebühr und ein Aufschub der ersten Rate Bestandteil des Rechenvorgangs sein.
Ausgangspunkt bei der Nutzung eines Kreditrechners ist die Überlegung, welche Bestandteile des Kredits feststehen und welche aus den bekannten Daten ermittelt werden sollen. Weiß der Kreditnehmer etwa, wie hoch der Kreditbetrag sein muss, mit dem das geplante Vorhaben finanziert werden soll und ist darüber hinaus auch der Zinssatz bekannt, kann ausgerechnet werden, wie hoch die monatliche Rate bei verschiedenen Laufzeiten ausfällt. Dann kann abgewogen werden, ob der Tilgungszeitraum zugunsten einer schnelleren Entschuldung verkürzt oder ob die monatliche Rate verringert wird.
Unabhängige Kreditrechner erleichtern den Vergleich
Eine alternative Vorgehensweise setzt beim monatlichen Spielraum an, der dem Kreditnehmer zur Verfügung steht: Aus diesem wird ermittelt, wie viel Kredit machbar ist. So kann etwa im Vorfeld einer Fahrzeugfinanzierung ermittelt werden, wie viel das neue Auto kosten darf. Dazu wird im Kreditnehmer einfach die monatliche Rate festgelegt und die Laufzeit definiert, über die sich die Finanzierung erstrecken soll.
Eine Schwierigkeit bei der Nutzung von Kreditrechnern ist die oft ungewisse Höhe des Zinssatzes. Die meisten Banken setzen die Höhe der Zinsen in Abhängigkeit von Bonität und Laufzeit fest. Soll der maximal finanzierbare Kreditbetrag für eine bestimmte Monatsrate und eine festgelegte Laufzeit ermittelt werden, muss dies stets unter der Annahme eines angemessenen Zinssatzes erfolgen.
Viele Banken stellen auf ihrer Homepage Kreditrechner zur Verfügung, mit denen sich Interessenten einen Eindruck von den Rahmenbedingungen ihres Vorhabens machen können. In der Regel wird dabei allerdings vom günstigsten Zinssatz ausgegangen, den nur ein kleiner Teil der Antragsteller – der mit der besten Kreditwürdigkeit – tatsächlich bekommt.
Die Kreditrechner der Banken sind zudem standardisiert und an das Angebot angepasst. Viele Kreditinstitute stellen nur Standardlaufzeiten in ganzjährigen Intervallen zur Verfügung. Hier lauert die Gefahr, dass die Laufzeit am Ende zu lang ausfällt und zu viele Zinsen gezahlt werden. Es ist deshalb besser, einen unabhängigen Kreditrechner zu nutzen, der auch individuelle Laufzeiten berücksichtigen kann.
Sonderbedingungen können oft nicht berücksichtigt werden
Die meisten Kreditrechner sind im Hinblick auf ihre Funktionalitäten auf ein zwar sehr nützliches, aber dennoch überschaubares Repertoire beschränkt. Zwar lassen sich tilgungsfreie Anlaufjahre und einmalige Bearbeitungsgebühren in der Regel gut in der Rechnung berücksichtigen. Die Möglichkeit, kostenfreie Sondertilgungen zu leisten, einmal im Jahr mit der Ratenzahlung auszusetzen oder den Kreditbetrag nachträglich zu erhöhen, kann jedoch fast nie in den Rechenvorgang mit einbezogen werden.
Dies ist insbesondere dann ein Nachteil, wenn verschiedene Angebote miteinander verglichen werden sollen. Die zusätzliche Flexibilität fällt dann unter den Tisch. Sonderbedingungen sollten deshalb außerhalb der Ergebnisse des Kreditrechners berücksichtigt werden.